龔成您好，本人最近閱讀了很多篇有關你在Facebook的文章，之前亦在書店很快簡略看過您寫的書，今日買回來細看。我很欣賞你各方面的分析能力。本人有以下幾個問題想請教您：
本人已40幾歲，月入75,000，但欠下私人貸款過百萬（數年後才還完），信用卡約8萬多，無現金，每月無儲蓄。
股票約有3萬多（不是收息股，只是短炒而已）。每月開支（包括小孩、供樓、旅行等）暫時根本無法可以有儲蓄。但當如果不再增加借貸，4年後就應該比較充裕。
按你經驗，我現時有什麼事能夠做呢？供股票計劃是什麼一回事？有邊間銀行有這服務呢？
補充一下。本人同太太聯名做按揭買自住樓，好多年前買入的，約$3XX萬到依家估值$6XX萬，無加按過。現時想賣出，租樓，等樓市跌，再買一間較大的一手樓（因發展商一手樓比較容易上車）。謝謝
個案重點：
‧ 4X歲
‧ 月入$75000
‧ 負債過百萬
‧ 無現金，無法儲蓄
‧ 擁物業
重點目標：
‧ 改善財務情況
‧ 想賣樓，等跌再買較大一手樓
龔成老師分析：
現時你每月都無法儲蓄，同時，要還私人貸款、按揭、信用卡。我相信你過往較習慣負債消費，建議你日後多用「儲蓄消費」，始終不少負債類消費都要比利息，特別是信用卡，可能利息較高。
由於現時你有幾種負債，以及無現金在手，你這刻第一樣野要做的，就是「儲現金」，可能會辛苦少少，但你現時完全無現金，其實狀態較危險，我地正常理財，都要有3-6個月的備用現金在手。所以，建議你逼自己儲錢，點都要有基本的備用現金先，可能你過往好習慣，當現金不足同時又有突發支出現，就會借錢，但這動作只會令你進入惡性循環，所以，你一定要停止這循環，第一步，就是儲現金！
下一步，就是檢視你手上的負債，每一項的利息如何，如果你的信用卡或私人貸款，利率十分高，就建議加快清還，甚至利用加按物業，套現去還（但這動作我有少少擔心，因為最擔心你套現後，會將資金用作消費，所以，當這動作進行，一定要將資金用於過錢，同時，要確定信用卡及私人貸款的利息，明顯地比你按息為高，才建議進行，同時要假設你私人貸款能提早還，如果不能提早還，就不進行加按這動作套現）。
這動作你要確保，自己之後不會再增加信用卡及私人貸款，否則，加按後你又再增加其他，只會對你長遠更不利，所以一定要改變你的消費習慣才可以做，否則，不要做加按。當加按後，全部資金要用於還你較高息的負債，而你持有的股票宜賣出，令你有持現金。之後，你每月按揭要還的錢會增加，後同時其他負債每月還的錢會減少，你每月應該可以有現金剩，你這刻，就可以儲下現金，同時，開始做一些穩健類投資，例如月供股票、月供基金，令你財富有增長力。
至於「賣樓後租樓」這策略，其實不建議，因為你會由「平倉樓市」變成「沽空樓市」狀態（詳解睇《財務自由行》），對你不利，除非你賣出後，很快買另一間樓（即是一個換樓的動作）。
無人知樓市會否下跌，你要同時想不同的可能性，如果你賣出等跌，但最後不跌反升，你怎樣做？你要好好想清楚。
另外，你表示想買一間更大的物業，建議你計算每月收支情況，不能計得太盡，你的理財模式，就是去得太盡，你買一間更大的，每月的供款就會增加，你日後就更難儲蓄，而你打算用發展商提供較高成數按揭，即是將進一步增加負債，你要小心。
你最大的問題是理財，以負債行先，用得太盡，這只會令你進入一個惡性循環，所以，你要改善的，不單是這刻的負債，而是你的理財模式。
